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La póliza de seguro de automóvil
Ley de Responsabilidad Financiera de Wisconsin
Proceso de presentación de reclamaciones
Preguntas diversas sobre el seguro de automóvil
La póliza de seguro de automóvil¿Qué es el seguro de automóvil? El seguro de automóvil es un acuerdo contractual entre una compañía de seguros y un asegurado (titular de la póliza). A cambio de una prima, la compañía de seguros se compromete a proporcionar cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales, cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad, y cobertura por automovilista no asegurado. ¿Cuáles son las diferentes partes de la póliza de automóvil? La primera sección de la póliza es la “ página de declaraciones” , que enumera qué coberturas son válidas y el monto en dólares de cada cobertura. La sección siguiente de la póliza corresponde al contrato en sí, y describe claramente los derechos y las responsabilidades de la compañía de seguros y de los asegurados. Su póliza también puede contener una tercera sección llamada “cláusula adicional”, que cambia o modifica la póliza. Ciertas disposiciones generales se exigen por ley, pero cada póliza puede ser muy diferente. Es importante leer cualquier póliza que se emita a su nombre tan pronto como usted la reciba. Si tiene preguntas, comuníquese con su agente o compañía de seguros para aclararlas. ¿A quién cubre la póliza de automóvil? La póliza personal de automóvil proporciona cobertura a los asegurados nombrados, al esposo(a) y a otros parientes que viven en el hogar, así como a cualquier persona a quien el asegurado nombrado haya dado permiso de conducir el vehículo. Regresar al comienzo de la página.Ley de Responsabilidad Financiera de Wisconsin¿Es el seguro de automóvil obligatorio en Wisconsin? Wisconsin tiene una ley de responsabilidad financiera. Ésta ha sido elaborada para asegurar que cualquier conductor con licencia que conduzca en el Estado de Wisconsin tenga un seguro o bien dinero suficiente para cubrir los daños causados a terceros por un vehículo. Estos requisitos se pueden cumplir a través de una póliza de seguro de responsabilidad civil del vehículo motorizado, de un seguro de caución, de fondos personales, o de un certificado de autoseguro. Encontrará más detalles en el Department of Transportation, Division of Motor Vehicles (DMV), Hill Farms State Office Building, 4802 Sheboygan Ave, Madison, WI 53702. ¿Si decido satisfacer los requisitos de responsabilidad financiera de Wisconsin contratando un seguro de automóvil, qué coberturas se requieren en Wisconsin y cuáles son los límites mínimos que puedo contratar? Si usted decide satisfacer los requisitos de la Ley de Responsabilidad Financiera de Wisconsin contratando un seguro de automóvil, su póliza debe proporcionar la siguiente cobertura mínima de responsabilidad civil:
La ley también exige cobertura por automovilista no asegurado de $25,000/$50,000 solamente para la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales. Es posible que desee proteger sus activos contratando más cobertura que la que se proporciona en la póliza mínima requerida en Wisconsin. Hay límites más altos disponibles a cambio de una prima adicional. ¿Qué es lo que se cubre bajo la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales? Esta cobertura no lo protege a usted ni a su auto en forma directa. Si usted provoca un accidente y lesiona a otras personas, el seguro lo protegerá por las reclamaciones de terceros hasta los montos establecidos por gastos médicos, salarios perdidos, dolor y sufrimiento y otras pérdidas. Asimismo cubrirá los gastos si el accidente fue causado por un miembro de su familia que viva con usted o por una persona que haya utilizado su automóvil con su consentimiento. No pagará lesiones corporales que usted pueda sufrir. ¿Qué es lo que se cubre bajo la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad? La cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad cubre cualquier daño a la propiedad de otros hasta la cantidad indicada por la póliza (es decir, abolladura de parachoques, rotura de cristales, o daños en un muro o cerca). Su seguro cubrirá estos daños si usted estaba conduciendo su automóvil o si otra persona conducía con su consentimiento . La responsabilidad civil por daños a la propiedad también cubrirá los gastos si usted daña una propiedad del gobierno, como por ejemplo, un poste de iluminación o de señalización, hasta el límite que usted escoja. ¿Qué es la cobertura por automovilista no asegurado? La cobertura por automovilista no asegurado (UM, por su sigla en inglés) se aplica a las lesiones corporales que usted, su familia y otros ocupantes de su vehículo sufran si son chocados por un automovilista no asegurado o por un conductor que choca y se da a la fuga. También lo cubre si usted y su familia son lesionados como peatones al ser embestidos por un automovilista no asegurado o por un conductor que choca y se da a la fuga. Le brinda protección al asegurarle que el dinero está disponible para pagar las pérdidas causadas por terceros. La cantidad mínima de cobertura requerida por ley es $25,000 por persona y $50,000 por accidente, solamente para lesiones corporales. Usted podrá contratar mayor cobertura que la mínima exigida por ley si considera que necesita más protección . La cobertura por automovilista no asegurado no cubrirá los daños a su propiedad y no protegerá al otro conductor. Su asegurador podrá accionar legalmente contra el otro conductor para reclamar el dinero que deba pagar debido a la negligencia del otro conductor. ¿Qué es la cobertura por automovilista con seguro insuficiente? La cobertura por automovilista con seguro insuficiente (UIM, por su sigla en inglés) aumenta la protección por lesiones corporales a usted y a las personas que viajan en su automóvil hasta la cantidad de cobertura que usted contrata. Llega a ser eficaz cuando la persona que causa un accidente tiene límites de responsabilidad civil por lesiones corporales más bajos que los límites de su cobertura UIM. Por lo tanto, el máximo de dólares que se pagará será la diferencia entre los dos límites. Por ejemplo, supongamos que el límite de UIM sea de $100,000 por persona y la persona que cause el accidente tenga un límite de $50,000 por persona. En este caso, usted podrá cobrar hasta $50,000 del conductor culpable y hasta un adicional de $50,000 (la diferencia entre los límites) de su propia cobertura UIM . Por lo general, la cobertura UIM no agrega el monto que usted contrató al monto disponible de la persona que causó el accidente . La cobertura UIM es una cobertura opcional en Wisconsin. Las compañías de seguros deben notificarle de su disponibilidad. Los límites mínimos de la cobertura UIM, si son aceptados después de la notificación, son $50,000 por persona y $100,000 por accidente. Regresar al comienzo de la página.Cobertura por daño físico¿Qué es lo que la cobertura de choque proporciona? La cobertura de choque cubre daños físicos a su vehículo causados por un choque con un objeto, incluso otro vehículo, o si vuelca. En el caso de un accidente, la cobertura de choque cubrirá la reparación de su vehículo hasta un monto igual al valor del vehículo antes del accidente. Su propio asegurador pagará tales daños aun si el choque fue causado por su culpa. Las primas por choque se basan en la marca y modelo de su vehículo. Antes de contratar esta cobertura, usted debería evaluar el valor actual de mercado de su automóvil y su capacidad para reponerlo por otro similar si éste fuera destruido . U sted puede no necesitar esta cobertura si el valor de su auto se ha depreciado o bien si usted está en condiciones de reponerlo . ¿Qué es lo que la cobertura amplia proporciona? La cobertura amplia (también llamada “contra todo riesgo”) cubrirá daños a su vehículo como resultado de un incendio, vandalismo, agua, granizo, rotura de un cristal, viento, caída de objetos, conmoción civil, o golpe contra un pájaro o un animal. En el Estado de Wisconsin el daño causado por atropellar a un venado es un accidente relativamente frecuente . Es importante saber que la mayoría de las pólizas cubren el daño ocasionado por atropellar a un animal bajo el seguro amplio y no bajo el seguro de choque . La cobertura amplia también paga si su vehículo o partes de él, tales como una batería o neumáticos, son robados. El daño causado a su auto por inundaciones también estará cubierto si su póliza de seguros incluye la cobertura amplia . Si usted tiene la cobertura de choque sin la cobertura amplia, el daño causado por una inundación no está cubierto. ¿Cómo se aplica el deducible para la cobertura amplia o de choque? En cada incidente se aplican deducibles para la cobertura amplia o de choque. Un deducible es la cantidad de dólares que usted tiene que pagar por la pérdida antes de que la compañía de seguros comience a hacer pagos por ella. Por ejemplo, si usted sufrió una pérdida amplia y el mismo día sufrió una pérdida por colisión, su póliza permite que el asegurador aplique dos deducibles distintos. ¿Si mi coche está financiado, necesito contratar un seguro de automóvil? Si usted financia su automóvil, la institución financiera (prestamista) requerirá que tenga seguro de automóvil. Las condiciones de su préstamo muy probablemente exijan que tenga cobertura amplia y de choque . Esto es porque el prestamista considera a su vehículo como garantía subsidiaria para el préstamo. Si su póliza caduca, el banco le impondrá una cobertura (obtención de una póliza) y la agregará a su préstamo. Las coberturas forzosas brindan protección al banco, pero no a usted, por los intereses de aquél en el automóvil y nada más . El costo de este seguro es mucho más alto de lo que usted pagaría si contratara su propia póliza a través de un proveedor estándar. Regresar al comienzo de la página.Proceso de presentación de reclamaciones¿Le puedo exigir a la compañía de seguros que sustituya mi vehículo? La póliza personal de automóvil no es una póliza de reemplazo. La cobertura para su vehículo se basa en el valor real en efectivo. Dicho valor se calcula en base al valor de su automóvil a la hora del accidente, considerando su valor comercial actual. Por lo tanto, la obligación de la compañía de seguros es reparar el coche basándose en el valor en efectivo real, no en el costo de reemplazo. ¿Qué significa “repuesto genérico”? Los talleres de reparación de automóviles pueden utilizar repuestos genéricos o usados en la reparación o reemplazo de las partes dañadas (por ejemplos parachoques, cubiertas de parachoques, repuestos relacionados, etc.). Los repuestos genéricos son fabricados por empresas distintas de los fabricantes de repuestos originales (conocidos como repuestos OEM). Los contratos de seguro de automóvil no especifican por lo general qué tipo de repuestos se utilizarán. Usted puede solicitar que no se utilicen repuestos genéricos en la reparación de su vehículo, pero será responsable por cualquier coste que exceda la liquidación final de la reclamación negociada con la compañía de seguros. La compañía de seguros considera que la pérdida sufrida por mi vehículo es total. ¿Cómo puedo asegurarme de que recibo el valor correcto? Una compañía de seguros considera que la pérdida sufrida por su vehículo es total si la reparación cuesta más que su valor real. La compañía de seguros utilizará varias fuentes para valorar su vehículo, entre otras, la National Automobile Dealers Association Used Car Guide, “Blue Book” (Guía de autos usados de la Asociación Nacional de Distribuidores de Automóviles o Libro azul) o la guía del CCC Information Services, Inc. Por lo tanto, la oferta de la empresa podría no reconocer el estado particular de su automóvil, sus características especiales o el valor en el mercado local. Es más probable que una empresa eleve su oferta si usted puede demostrar que su auto podría venderse a un mejor precio en su zona. Mantenga las líneas de comunicación abiertas. Consiga a varios distribuidores de vehículos usados para que coticen por escrito un automóvil similar. Asimismo podrá utilizar publicidades de autos usados para sustentar su caso. Recuerde que estas cotizaciones y anuncios proporcionan precios iniciales y el valor o precio de venta real podría ser más bajo. La compañía de seguros del otro conductor quiere yo que firme una cesión de mi reclamo por lesiones. ¿Cuánto tiempo puedo retrasar esto? Firme la cesión cuando esté satisfecho con su acuerdo total. Consiga una nota de su médico que estime el costo y la duración de su futuro tratamiento médico. Usted puede, por supuesto, consultar a un abogado antes de aceptar un acuerdo. Bajo la ley de Wisconsin, tiene tres años después del accidente para resolver su reclamación o presentar una demanda legal. ¿Qué significa “negligencia compartida”? Wisconsin tiene una ley de negligencia compartida, lo que significa que con frecuencia la responsabilidad es compartida. La ley de negligencia compartida se basa en porcentajes de negligencia. Esto significa que usted podrá recuperar los daños causados por la otra persona si su negligencia no es mayor que la de la otra persona, pero sus daños serán reducidos según el porcentaje de negligencia atribuido a usted. Usted no podrá recuperar los daños si su negligencia es mayor que la de la otra parte. Regresar al comienzo de la página.Cancelación/Norenovación¿Cuándo, durante el término de mi póliza, puede una compañía de seguros cancelar mi seguro de automóvil? Una compañía de seguros puede cancelar una nueva póliza en cualquier momento en el plazo de los primeros 60 días y no tiene obligación de indicar el motivo de su cancelación. También se permiten cancelaciones durante el plazo de vigencia de la póliza si la prima no es pagada cuando es debido, se descubre fraude o falsificación del material por parte de usted o su representante durante la obtención de su seguro, o por presentación de un reclamo fraudulento bajo su póliza, o si se producen cambios significativos en las características del seguro. Por cualquiera de las situaciones mencionadas, ninguna cancelación es efectiva hasta por lo menos 10 días después de que la compañía de seguros le envía o le entrega un aviso por escrito de la cancelación. ¿Cuándo puede una compañía de seguros no renovar mi póliza de seguro de automóvil? La no renovación se refiere a la terminación de una póliza en la fecha de vencimiento. Si una compañía de seguros decide que no desea renovar su póliza, tiene que enviarle o entregarle un aviso de no renovación por lo menos 60 días antes de la fecha de vencimiento de la póliza. ¿Una compañía de seguros tiene que decir por qué decidió no renovar mi póliza? Sí, el aviso de no renovación debe indicar la razón de la decisión de no renovar una póliza. ¿Tiene mi póliza de seguro de automóvil un período de gracia? A diferencia de las pólizas de seguro médico, las pólizas de seguro de automóvil no tienen un período de gracia requerido. Las primas deben abonarse a la compañía de seguros en la fecha indicada en el aviso de la prima. Si no se reciben en la fecha indicada, la póliza caducará automáticamente. ¿Se puede usar el historial de crédito como una razón para no renovar o denegar la renovación de mi seguro de automóvil? Los aseguradores pueden utilizar la información de crédito como uno de los criterios considerados al suscribir un seguro personal. Sin embargo la posición de la Office of the Commissioner of Insurance de Wisconsin es que los aseguradores no deberían utilizar la información sobre el crédito, en el caso que estén utilizando los informes de crédito o mecanismos de investigación del crédito, como único motivo para rechazar una solicitud, cancelar una póliza de seguros nueva en sus 60 primeros días de cobertura o disponer la no renovación de una póliza existente. ¿Qué puedo hacer si mi póliza ha sido cancelada o no renovada, y no puedo encontrar a otra compañía de seguros que me otorgue un seguro de automóvil? Si usted acude a varias compañías de seguros y no puede encontrar cobertura, puede ser asegurado por el Wisconsin Automobile Insurance Plan (WAIP). Usted podrá buscar cobertura a través de cualquier agente de seguros autorizado. Para obtener información de carácter general sobre el plan, puede llamar o escribir al Wisconsin Automobile Insurance Plan (WAIP) 20700 Swenson Drive, Suite 100, Waukesha, WI 53186 (262) 796-4553. Regresar al comienzo de la página.Tarifas¿Qué afecta al precio del seguro de automóvil? Al determinar la tarifa para una póliza de seguro de automóvil, los aseguradores separan a los conductores en categorías llamadas “clasificaciones”. Los conductores son clasificados en base a un número de diversas características, entre otras, edad, sexo, estado civil, dónde está guardado el vehículo, historial del conductor, marca y modelo del vehículo, la cobertura del seguro anterior y las millas anuales conducidas. La historia ha demostrado que los conductores con ciertas características, tales como un mal historial de conductor, tienen una mayor posibilidad de participar en un accidente, y los conductores en esas clasificaciones deben pagar tarifas más altas. Mientras que algunos de los criterios de esta clasificación (tales como edad y sexo) están fuera de su control, otros, tales como el historial del conductor y el tipo de vehículo conducido, están dentro de su control. ¿Pueden los historiales de conductor o de accidentes de mi hijo(a) o esposo (a) afectar mi posibilidad de obtener un seguro de automóvil? Sí, los historiales de conductor de cualquiera de los miembros del grupo familiar con licencia afectarán la decisión de la compañía de seguros para asegurar su(s) vehículo(s). Pueden causar la denegación de la cobertura de seguro o el pago de primas de seguro más altas. ¿Cuánto me costará el seguro? Las primas o la cantidad que usted paga por el seguro pueden variar. El tipo de vehículo que usted conduce, su historial de conductor, edad, sexo, el lugar donde vive y cuánto usted conduce generalmente afectan al costo. ¿Hay alguna manera en la que puedo reducir mis primas? Cada asegurador de automóvil tiene su propio paquete de descuentos especiales para atraer tipos diferentes de clientes. La mayoría de las compañías de seguros proporcionan descuentos por lo menos para alguno de los siguientes: descuento para los conductores libres de accidentes; un paquete de descuento por asegurar su hogar y automóvil con la misma compañía; descuento por varios autos; descuento para buenos estudiantes; descuento para los no fumadores y descuento por dispositivos de seguridad pasiva (para vehículos con bolsas de aire o cinturones de seguridad automáticos). Usted puede también considerar deducibles más altos para sus coberturas amplias y de choque. ¿Puede mi compañía de seguros elevar mi prima debido a un accidente o una multa de tránsito? Su asegurador puede aplicarle un cargo adicional o recargo si es causante de un accidente o se le impone una infracción de tránsito grave . Los recargos se aplicarán de manera uniforme y deberán presentarse en la Office of the Commissioner of Insurance de Wisconsin. Los recargos se utilizan como herramientas para tasar correctamente la exposición que el asegurador está suscribiendo, y no como un medio de recuperar el pago hecho por el reclamo. La cantidad total de dólares pagada como resultado de un reclamo generalmente no afecta al recargo. Regresar al comienzo de la página.Preguntas diversas sobre el seguro de automóvil¿Podría mi póliza de límites mínimos de responsabilidad civil de Wisconsin protegerme si conduzco a otro estado que requiere límites de responsabilidad más altos? Los límites en la póliza de Wisconsin serán interpretados para proporcionar por lo menos los límites mínimos requeridos por las leyes del estado en el cual usted está conduciendo su vehículo. ¿Cuando yo compro un vehículo adicional o reemplazo un vehículo, mi póliza lo cubre automáticamente? Sí, pero usted debe estar enterado de ciertas limitaciones. Un vehículo adicional tiene automáticamente la misma cobertura que el vehículo con la cobertura más amplia proporcionado por su póliza. (Por ejemplo, usted tiene ya dos vehículos. Uno tiene sólo cobertura de responsabilidad civil. El otro tiene cobertura de responsabilidad civil, de choque y amplia, la cobertura más amplia que permite la póliza. Por lo tanto, si usted compra un tercer coche, tendrá automáticamente cobertura de responsabilidad civil, de choque y amplia.) Al reemplazar su vehículo, usted tiene automáticamente la misma cobertura que el vehículo que ha sustituido. (Por ejemplo, usted tiene dos coches y cambia el más viejo, que tiene solamente cobertura de responsabilidad civil, por un nuevo vehículo. Esto significa que el nuevo vehículo tiene automáticamente solamente cobertura de responsabilidad civil.) Asegúrese de notificar a su agente o compañía de seguros lo antes posible que usted ha agregado o ha sustituido un vehículo y qué coberturas desea para el nuevo vehículo. La póliza personal de automóvil exige que el asegurado notifique al agente o a la compañía dentro de un número especificado de días. Es mejor llamar a su agente antes de recoger su vehículo para cerciorarse de que tiene las coberturas que usted desea. ¿Qué puedo hacer si tengo un problema con mi compañía de seguros de automóvil? Primero usted debe intentar discutir sus preocupaciones con su agente de seguros o con la compañía con la que contrató la póliza. Si no consigue respuestas satisfactorias del agente o de la compañía, entre en contacto con la Office of the Commissioner of Insurance de Wisconsin. Se incluye un formulario de queja en este sitio Web. Asegúrese de incluir información detallada acerca de su problema de seguros , así como de colocar el nombre correcto de la compañía de seguros con quien contrató la póliza. Muchas empresas tienen nombres similares. El nombre incorrecto en el reclamo puede retrasar la investigación de su queja . Regresar al comienzo de la página. |
| Updated: August 5, 2008 |
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